本市經(jīng)濟(jì)適用房公積金貸款申辦工作已經(jīng)啟動(dòng)，根據(jù)《上海市住房公積金個(gè)人購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用住房貸款實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，借款人可在貸款前提取住房公積金賬戶內(nèi)部分存儲(chǔ)余額。而在還款期間，如果發(fā)生還款困難的情況，可以申請(qǐng)?jiān)黾友a(bǔ)充還款人。

貸前提取加首付能力

按規(guī)定，如果購(gòu)買(mǎi)商品住房的借款人申請(qǐng)了公積金貸款，就不能提取自己公積金賬戶內(nèi)儲(chǔ)存余額，只能在貸款發(fā)放后用于沖還貸款，而經(jīng)適房購(gòu)房者可以提取部分余額，這將幫助他們解決首付能力不高的問(wèn)題。

比如，一位購(gòu)房者公積金賬戶內(nèi)有4萬(wàn)元的余額，本次購(gòu)買(mǎi)一套總價(jià)40萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)適用房，需要首付兩成為8萬(wàn)元，其余需要貸款。按規(guī)定，其公積金貸款的最高貸款額度為30萬(wàn)元，原本2萬(wàn)元的資金缺口要向親友借貸?，F(xiàn)在，他可以申請(qǐng)貸前提取，就不需要另外借貸了。

需要提醒的是，貸前提取只能提取部分余額，不能全部提取。按規(guī)定，提取后借款人的住房公積金賬戶內(nèi)應(yīng)留足一定余額，以確保其住房公積金經(jīng)適房貸款額度計(jì)算不受影響。如果有共同借款人的，其賬戶內(nèi)的余額也可以提取。

還款困難增加還款人

一些經(jīng)適房購(gòu)房者經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，如果遇到就業(yè)、家庭變故等情況，往往會(huì)發(fā)生貸款償還困難，此時(shí)，借款人和共同借款人可向上海市公積金管理中心提出增加補(bǔ)充還款人申請(qǐng)。補(bǔ)充還款人的范圍包括：借款人的父母、子女、兄弟和姐妹。經(jīng)補(bǔ)充還款人本人同意，并由市公積金管理中心核準(zhǔn)，簽訂相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議后，其繳存的住房公積金余額可專(zhuān)項(xiàng)用于住房公積金經(jīng)適房貸款的還款。

補(bǔ)充還款人與共同借款人不同，共同借款人必須是直系血親和經(jīng)濟(jì)適用房共同申請(qǐng)人，而補(bǔ)充還款人可以是非共同申請(qǐng)人的兄弟姐妹，在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，補(bǔ)充還款人的公積金不能與借款人合并計(jì)算貸款額度，只能在借款人還款發(fā)生困難時(shí)幫助其還款。比如，一位經(jīng)適房申請(qǐng)者，每月繳存公積金300元左右，其最高貸款額度為30萬(wàn)元，其姐姐每月繳存公積金約500元。按規(guī)定，其姐姐不能作為共同借款人，幫助其提高貸款額度。但當(dāng)妹妹還款發(fā)生困難時(shí)，其繳存的公積金則可以幫助妹妹還款。

最高額度非人人可享

按規(guī)定，每戶家庭住房公積金經(jīng)適房貸款額度為60萬(wàn)元，但并非每個(gè)購(gòu)房家庭都能用足額度。每戶家庭住房公積金經(jīng)適房貸款金額應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：不高于借款人、共同借款人按各自住房公積金賬戶儲(chǔ)存余額的倍數(shù)確定貸款限額；首付款比例不低于房屋總價(jià)款的20%；不高于按照還款能力確定的貸款限額。其計(jì)算公式為：借款人、共同借款人計(jì)算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個(gè)月×貸款期限。

需要提醒一些臨近退休年齡的借款人，公積金貸款的借款期限一般不能超過(guò)借款人法定退休后的5年，這就導(dǎo)致這些借款人的借款期限不可能很長(zhǎng)，這樣，受每月還款能力的限制，其貸款的最高額度也會(huì)相應(yīng)降低。借款人最好能事先到公積金貸款辦理機(jī)構(gòu)了解自己能貸款最高額度。對(duì)公積金貸款額度不夠、另外需要辦理商業(yè)房貸的借款人來(lái)說(shuō)，還應(yīng)事先與貸款銀行溝通，了解銀行目前商業(yè)房貸辦理?xiàng)l件，比如，有的銀行要求首付款必須達(dá)四成。