甩掉財(cái)務(wù)焦慮
財(cái)務(wù)焦慮已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人生活中的一部分,財(cái)務(wù)焦慮是其中最大的一部分。不過(guò),焦慮并不像你想象的那樣可怕。有時(shí)候,焦慮也是一種動(dòng)力。如何甩掉你的財(cái)務(wù)焦慮?一方面,我們要學(xué)會(huì)從情緒管理的角度來(lái)降低焦慮的壓力;另外一方面,也需要在理財(cái)?shù)募夹g(shù)層面上消除自己的“焦慮源”。只有兩者相結(jié)合,才能讓我們甩掉焦慮。
/本刊記者 尹娟
財(cái)務(wù)的焦慮是一種令人不快的情緒。
“春節(jié)一大家子聚在一起,少不了談起的就是房子、孩子和票子。”小于說(shuō)。在這樣的聚會(huì)之后,他總是有種按捺不住的焦慮。
“其實(shí),我的內(nèi)心并不像表面那樣瀟灑。”石磊說(shuō),債務(wù)的黑洞總讓他感到陣陣焦慮,“尤其是信用卡賬單紛至沓來(lái)的時(shí)候。”
“下定決心從外資銀行跳到國(guó)企,又發(fā)現(xiàn)做多做少好像都差不多,也看不到明確的晉升機(jī)會(huì),有時(shí)候想要多賺一些也不知道該往哪使力。”郭先生說(shuō)。
“現(xiàn)在收入不錯(cuò),最擔(dān)心的是忽然失業(yè),或是突然遭受意外、疾病,失去賺錢能力,甚至累及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。”這是劉先生最大的擔(dān)心。
無(wú)處可躲的財(cái)務(wù)焦慮
無(wú)論你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況如何,都無(wú)法避免來(lái)自金錢的焦慮。
——收入還和以前一樣,物價(jià)卻漲了不下50%。
——醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育,像三座大山一般壓在我們的身上,存款的數(shù)字卻依然苗條。
——不管你多么勤奮,買房依然還是個(gè)夢(mèng)想。
——任你再振奮精神,堅(jiān)信底部已經(jīng)到來(lái),投資市場(chǎng)卻如一潭死水,鱷魚(yú)的身家進(jìn)去,壁虎的身材出來(lái)。
——信用卡賬單上的數(shù)字越積越多,用了循環(huán)利息,用了分期付款,卻沒(méi)法停住消費(fèi)的欲望。
——列了長(zhǎng)長(zhǎng)的愿望清單,卻不知哪一天才能實(shí)現(xiàn)。
——想在職場(chǎng)上有所施展,卻發(fā)現(xiàn)危機(jī)來(lái)襲,能保住飯碗已經(jīng)很不錯(cuò)。
焦慮已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人生活中的一部分,財(cái)務(wù)焦慮是其中最大的一部分,來(lái)自金錢的壓力成為有形的、無(wú)形的緊箍咒,人們害怕和焦慮支付賬單,害怕承擔(dān)他們的抵押貸款和子女的大學(xué)教育,擔(dān)憂自己的醫(yī)療和養(yǎng)老……無(wú)論你如何努力,依然覺(jué)得財(cái)務(wù)混亂,依然覺(jué)得不盡如人意;即使你故意視而不見(jiàn),卻總有一兩個(gè)瞬間讓你覺(jué)得茫然不知所措。
更嚴(yán)重的,財(cái)務(wù)的焦慮會(huì)影響你的生理和心理,情緒變得低迷沒(méi)有斗志,變得易怒、暴躁不安,甚至你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己無(wú)法入睡。
焦慮也是一種動(dòng)力
不過(guò),焦慮并不像你想象的那樣可怕,有時(shí)候,焦慮也是一種動(dòng)力,心理專家如是說(shuō)。復(fù)旦大學(xué)心理系的李曉茹解釋道,從心理學(xué)的角度來(lái)看,焦慮是一種有用的情緒,沒(méi)有它,我們做事就會(huì)不計(jì)后果,做出危險(xiǎn)的行為,從而對(duì)自身造成傷害乃至危及生命。一定程度的焦慮恰恰讓你意識(shí)到了問(wèn)題的存在,督促你去面對(duì)它、解決它甚至改變它。
“個(gè)人或是家庭財(cái)務(wù)方面的焦慮也是如此,對(duì)通貨膨脹的擔(dān)憂、對(duì)個(gè)人乃至家庭財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂都使得你‘焦慮地’檢視自身的財(cái)務(wù)問(wèn)題,并且試圖去改善那些讓你如此‘焦慮’的現(xiàn)狀。”李曉茹認(rèn)為。從這個(gè)意義上說(shuō),焦慮反而是促使我們解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的動(dòng)力。
因此,當(dāng)我們從心理層面上能夠坦然接受來(lái)自財(cái)務(wù)的焦慮,并開(kāi)始動(dòng)用各種方法來(lái)解決我們的焦慮時(shí),也就意味著從“危”到“機(jī)”的轉(zhuǎn)變。
一方面,我們要學(xué)會(huì)從情緒管理的角度來(lái)降低我們對(duì)財(cái)務(wù)的焦慮,保持良好心態(tài)和應(yīng)對(duì)焦慮的勇氣,激發(fā)自身的幸福感、滿足感;另外一方面,也需要在理財(cái)?shù)募夹g(shù)層面上消除我們的“焦慮源”。只有兩者相結(jié)合,才能讓我們告別焦慮,與財(cái)務(wù)焦慮說(shuō)再見(jiàn)。
做自己的理財(cái)治療師
來(lái)自財(cái)務(wù)的焦慮正成為全球性的通病,尤其是2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),美國(guó)、歐洲等成熟市場(chǎng)也遭遇了較大的沖擊,失業(yè)率居高不下,人們此前習(xí)以為常的消費(fèi)習(xí)慣正不斷面臨著新的考驗(yàn)。在美國(guó),人們不得不去正視低儲(chǔ)蓄、過(guò)度貸款對(duì)自己的威脅;在英國(guó)近期進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示,為錢發(fā)愁是英國(guó)人失眠的首要原因,有三分之一的英國(guó)人為錢焦慮而失眠。
在這樣的背景下,“理財(cái)治療師”這一新的職業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。理財(cái)治療師既具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí),又擁有較高的心理學(xué)素養(yǎng)。理財(cái)治療師不僅幫助客戶們分析導(dǎo)致情緒焦慮的原因,還會(huì)根據(jù)客戶的狀況制訂出可行的財(cái)務(wù)方案,從根本上解決導(dǎo)致客戶產(chǎn)生焦慮的問(wèn)題所在。
目前,在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出現(xiàn)“理財(cái)治療師”這一行業(yè),要解決我們的財(cái)務(wù)焦慮,除了聽(tīng)從心理專家的建議,照顧好自己的身體與心理健康,我們也可以自己建立起理財(cái)治療的概念與方案。在本期的這組文章里,我們就針對(duì)常見(jiàn)的財(cái)務(wù)焦慮,提出了一些可行性方案。
如產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的一大主因在于缺乏財(cái)務(wù)上的安全感,保險(xiǎn)是幫助我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、提供安全保障的重要手段。無(wú)論你現(xiàn)在處于怎樣的財(cái)務(wù)水平,為自己及家人,包括自己的重要財(cái)產(chǎn)建立起一份牢不可破的保險(xiǎn)保障是創(chuàng)建財(cái)務(wù)安全感最基本的方式。
財(cái)務(wù)目標(biāo)總是遙不可及,現(xiàn)實(shí)總是距離目標(biāo)太遠(yuǎn),也是經(jīng)常出現(xiàn)的焦慮源。有的人以為,只要擁有了不讓人焦慮的存款,有足夠多的“存糧”自然能夠應(yīng)對(duì)各種財(cái)務(wù)需求。可是除了可遇不可求的彩票中獎(jiǎng),這一愿望只是空中樓閣,與其為空想而焦慮,倒不如把自己的目標(biāo)具體化,并建立可操作性強(qiáng)的投資方案,以聚沙成塔的方式逐步縮小與目標(biāo)的距離,假以時(shí)日,你會(huì)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)已經(jīng)離自己越來(lái)越近。
客觀地說(shuō),管理財(cái)務(wù)的焦慮并不容易,焦慮會(huì)不斷反復(fù),焦慮消除后還會(huì)出現(xiàn)新的焦慮。但是如果我們?cè)敢饷鎸?duì)財(cái)務(wù)的焦慮,積極地解決而不是消沉地坐以待斃,它也并沒(méi)有那么難。
心理專家解析財(cái)務(wù)焦慮 焦慮并不一定是壞事
心理專家認(rèn)為,焦慮也有著鞭策我們努力前進(jìn)的積極意義,它讓我們能主觀地去想辦法消除使我們產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的那些“焦慮源”,若焦慮源消失了,自然就能告別讓我們煩心的財(cái)務(wù)焦慮了。
文/本刊記者 徐卓航
“焦慮并不一定是一件壞事,關(guān)鍵是不要過(guò)度。”談到如何告別財(cái)務(wù)焦慮,復(fù)旦大學(xué)心理系博士李曉茹老師首先就告訴記者,“焦慮是一種有用的情緒,沒(méi)有它,我們做事就會(huì)不計(jì)后果,做出危險(xiǎn)的行為,從而對(duì)自身造成傷害乃至危及生命。一定程度的焦慮恰恰讓你意識(shí)到了問(wèn)題的存在,督促你去面對(duì)它、解決它甚至改變它。”個(gè)人或是家庭財(cái)務(wù)方面的焦慮也是如此,對(duì)通貨膨脹的擔(dān)憂、對(duì)個(gè)人乃至家庭財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂都使得你焦慮地檢視自身的財(cái)務(wù)問(wèn)題,并且試圖去改善那些讓你如此焦慮的現(xiàn)狀。
焦慮不等于焦慮癥
應(yīng)該說(shuō),焦慮是人的一種常見(jiàn)心理情緒,而焦慮癥則已經(jīng)是一種需要治療的心理疾病了。在人們遇到某些事情、挑戰(zhàn)、困難或危險(xiǎn)時(shí),焦慮就會(huì)出現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)增速放緩、投資市場(chǎng)不景氣、貧富差距加大、對(duì)物質(zhì)的渴求更加強(qiáng)烈……正是這些問(wèn)題的紛紛出現(xiàn)導(dǎo)致了財(cái)務(wù)焦慮的普遍產(chǎn)生,所以我們才會(huì)說(shuō)財(cái)務(wù)焦慮成為了都市人的一種“通病”。但這種“通病”折射出的是現(xiàn)如今各自的財(cái)務(wù)狀況給人們帶來(lái)的壓力,而壓力也可以合理地轉(zhuǎn)化為動(dòng)力。
“一個(gè)簡(jiǎn)單的區(qū)別方法就是看你對(duì)于自身產(chǎn)生的財(cái)務(wù)焦慮,有沒(méi)有足夠的、或者說(shuō)恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)方式。”李曉茹指出,“同時(shí)還要看焦慮的持續(xù)時(shí)間、影響程度。”同樣的問(wèn)題,比如突然面臨巨大的工作或財(cái)務(wù)壓力,有些人一個(gè)月之內(nèi)就消除焦慮恢復(fù)過(guò)來(lái)了,能及時(shí)調(diào)整好自身狀態(tài)、重新積極正常地投入工作和生活,而有些人會(huì)需要半年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能逐漸走出來(lái)、平復(fù)下來(lái)。
可以說(shuō),財(cái)務(wù)焦慮與絕大多數(shù)的焦慮反應(yīng)一樣,一般都是由一定原因引起的,也是可以理解的,屬于正常焦慮,只是每個(gè)人經(jīng)歷的時(shí)間長(zhǎng)短不一或程度不同而已。“有的人你看他每天說(shuō)自己好焦慮啊,但他在自己的這份焦慮中反而能更好地意識(shí)到自己的問(wèn)題,努力去奮斗、去解決財(cái)務(wù)方面的麻煩和困境,這就是有正向積極意義的。”李曉茹解釋說(shuō),“而有的人面對(duì)焦慮寢食難安,吃不好睡不好,狀況長(zhǎng)期得不到改善,甚至有些人沒(méi)有明顯的焦慮原因,卻影響了正常的工作生活與社交活動(dòng),這就偏向于焦慮癥,需要一定的治療了。”
正確看待焦慮源
通常來(lái)講,財(cái)務(wù)焦慮總是由什么原因引起的。比方說(shuō)覺(jué)得家庭還貸壓力大、還貸之路漫漫;又比如工作壓力大而通脹明顯,感到賺錢難、攢錢更難;或是對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況心里沒(méi)底,覺(jué)得未來(lái)生活得不到保障等等,不一而足。“這些就是所謂的焦慮源。”李曉茹說(shuō),“財(cái)務(wù)焦慮者的焦慮源通常是長(zhǎng)期存在且很難改變的某一個(gè)問(wèn)題,想要徹底解決自身的焦慮,除了關(guān)注焦慮源之外,改變自身的認(rèn)知方式,尋找一種積極樂(lè)觀的思維方式是一種更為有效而現(xiàn)實(shí)的方法。”
確實(shí),人們之所以會(huì)面臨財(cái)務(wù)焦慮,正是因?yàn)橛X(jué)得現(xiàn)狀在短時(shí)間之內(nèi)得不到改善,甚至長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)也難以看到希望,比如長(zhǎng)期得不到晉升機(jī)會(huì)、經(jīng)常“月光”攢不下錢等。但我們反過(guò)來(lái)看也會(huì)發(fā)現(xiàn),既然焦慮是一種正常的表現(xiàn),也有著鞭策我們努力前進(jìn)的積極意義,它讓我們能主動(dòng)地去想辦法消除使我們產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的那些“焦慮源”,若焦慮源消失了,自然就能告別讓我們煩心的財(cái)務(wù)焦慮了。
而事實(shí)上,一旦行動(dòng)起來(lái)你就會(huì)發(fā)現(xiàn),直面困難和積極進(jìn)取恰恰是擺脫財(cái)務(wù)焦慮的良方。找出你所有的財(cái)務(wù)問(wèn)題,一一確定它們的大小、嚴(yán)重程度,然后進(jìn)一步考慮解決的方案和難度。弄明白是什么讓你如此焦慮、弄明白你到底該有多焦慮永遠(yuǎn)比坐著擔(dān)心不已要來(lái)得實(shí)在。當(dāng)你著手去解決問(wèn)題,你會(huì)發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)不那么茫然不知所措了。
調(diào)整一個(gè)好心態(tài)
當(dāng)然,焦慮源往往也是不會(huì)輕易“就范”的,甚至確確實(shí)實(shí)會(huì)在一段時(shí)間里“不消失”。但就像正確對(duì)待焦慮源一樣,正確看待焦慮的“不消失”也是面對(duì)財(cái)務(wù)焦慮、告別財(cái)務(wù)焦慮的重要一課。“調(diào)整心態(tài),讓自己擁有一個(gè)好心態(tài)也是至關(guān)重要的。”李曉茹表示,“這其實(shí)就是一個(gè)對(duì)財(cái)務(wù)焦慮的認(rèn)知問(wèn)題、態(tài)度問(wèn)題。”
同樣的一件事,我們總是可以選擇從積極的一面去解釋它,或是從消極的一面去解釋它。想要告別財(cái)務(wù)焦慮,就要學(xué)會(huì)更積極地看待讓自己焦慮的那些麻煩事,有時(shí)候甚至阿Q一點(diǎn)也未嘗不可。比如說(shuō)面對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的問(wèn)題,“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境這么差,那么多能干的人都面臨失業(yè),這樣的困境既不是我一個(gè)人的問(wèn)題,也不是因?yàn)槲业腻e(cuò)。我要做的就是做好自己該做的、能做的,努力做得更多更好。”若是能這么想,自然就能戰(zhàn)勝無(wú)謂的焦慮,調(diào)整好心態(tài)使自己在逆境中更多地想著如何努力,而不是死死著眼于難以改變的現(xiàn)實(shí),比如“經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好”等等,最后焦慮不安,越發(fā)糟糕下去。
另外,生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴也可以幫助我們解決焦慮的麻煩。少跟消極不安的人呆在一起,多與積極面對(duì)生活、投資有道的人聊聊,適當(dāng)?shù)剡\(yùn)動(dòng)、娛樂(lè)和減壓都可以幫助我們健康地生活和作息。
正確對(duì)待自身
“最后,正確地看待自身必不可少。”李曉茹說(shuō)。財(cái)務(wù)焦慮的普遍產(chǎn)生更加提醒我們要正確看待這樣一種焦慮,也要更加正確地對(duì)待自己。自己的財(cái)務(wù)方面哪些地方還有不足?哪些不足是可以努力去彌補(bǔ)和改變的?我該怎么樣去努力、怎么樣去做得更好?多向自己提出這樣、那樣的問(wèn)題來(lái)“自省”,一方面幫助自己認(rèn)清為何會(huì)焦慮,另一方面也幫助自己去試著解決。
自我的調(diào)節(jié)和應(yīng)對(duì)正是面對(duì)焦慮的主要途徑。不自信的時(shí)候要讓自己變得更自信一些,緊張的時(shí)候要讓自己放松下來(lái),消極的時(shí)候要讓自己更積極地去看問(wèn)題。多問(wèn)問(wèn)自己需要的是什么,什么才能讓我產(chǎn)生幸福感、滿足感,什么樣子才能讓我真正不焦慮。弄明白了這些,那么無(wú)論是努力賺錢、制訂投資計(jì)劃,還是節(jié)省不必要的開(kāi)支、定時(shí)定額存款和買保險(xiǎn),都能夠快速有效地找到合適自己的以及自己最需要的方案。這樣,便能不再一味焦慮,進(jìn)而一步步地告別惱人的財(cái)務(wù)問(wèn)題,最終也就告別了財(cái)務(wù)焦慮。
怎樣甩掉你的財(cái)務(wù)焦慮
當(dāng)我們從心理層面上能夠坦然接受來(lái)自財(cái)務(wù)的焦慮,并開(kāi)始動(dòng)用各種方法來(lái)解決我們的焦慮時(shí),也就意味著從“危”到“機(jī)”的轉(zhuǎn)變。接下來(lái)我們就用四種主要的財(cái)務(wù)焦慮舉例,從理財(cái)技術(shù)層面來(lái)談?wù)勅绾螖[脫財(cái)務(wù)焦慮的困擾。
文/本刊記者 尹娟 陳婷 徐卓航
案例1、焦慮者說(shuō):“期望很高,存款很少。”
每逢到春節(jié),對(duì)于不少人來(lái)說(shuō),在合家團(tuán)聚之余,也有一些難以言說(shuō)的煩惱。
““春節(jié)一大家子聚在一起,少不了談起的就是房子、孩子和票子。”小于說(shuō)。在這樣的聚會(huì)之后,他總是有種按捺不住的焦慮。小于是一家公司的機(jī)械工程師,日子也算過(guò)得小康,可是每每和做生意的表兄一比就相形見(jiàn)絀了。“今年春節(jié),表兄又換了一部近百萬(wàn)元的越野車,很是拉風(fēng)”。小于最大的焦慮來(lái)自于購(gòu)房,結(jié)婚后小于一家一直住在父母給的一套老式公房里,妻子目前最大的愿望就是買一套交通便利、最好還有優(yōu)質(zhì)學(xué)區(qū)配備的新型公寓。
去年房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷徘徊,房?jī)r(jià)也開(kāi)始了松動(dòng)??墒墙?jīng)過(guò)一番市場(chǎng)調(diào)研,小于仍是失望而歸。“符合自己心意的房產(chǎn)至少要三四百萬(wàn)元,加上銀行貸款政策收緊,首付門檻提高,即使賣掉現(xiàn)在的房子加上所有的存款也夠不到首付要求,更不用說(shuō)一百多萬(wàn)元的銀行貸款會(huì)有多大的壓力了。”
何太太的壓力則來(lái)自于子女教育。“總想給他更多的、更好的”。何太太的兒子剛念初中,在何太太的苦心運(yùn)籌之下,兒子終于進(jìn)入了一所重點(diǎn)初中??墒窃谒磥?lái),這還只是長(zhǎng)征路上的一小步。“最佳的方案是讓兒子直接出國(guó)讀高中,難度較大的話至少直接到海外念本科”??墒钱悋?guó)的求學(xué)路,不僅給兒子提出了要求,對(duì)何太太一家的經(jīng)濟(jì)能力同樣是個(gè)不小的考驗(yàn)。何太太的生活中,兒子的教育問(wèn)題已經(jīng)成為了她最大的焦慮,“經(jīng)常失眠,常常莫名其妙地發(fā)脾氣”。財(cái)務(wù)上的焦慮甚至讓何太太完全變了一個(gè)人。
點(diǎn)評(píng):期望太高讓人憂
“想要的太多,可以實(shí)現(xiàn)的卻太少”。生活中,來(lái)自未能實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)給我們帶來(lái)了很大的焦慮。
如何才能告別財(cái)務(wù)焦慮?很多人的答案很簡(jiǎn)單——擁有不讓人焦慮的存款,有足夠多的“存糧”自然能夠應(yīng)對(duì)各種財(cái)務(wù)需求??墒蔷烤挂鎵蚨嗌馘X,才能夠讓你一生衣食無(wú)憂。2009年時(shí)《理財(cái)周刊》就曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)測(cè)算,對(duì)于一個(gè)中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō),購(gòu)房、購(gòu)車、中等水準(zhǔn)的生活、完善的子女教育,一生的花費(fèi)至少要達(dá)到958萬(wàn)元。時(shí)至2012年,受到物價(jià)水平的影響,這個(gè)數(shù)字還要更高。盡管乍一看來(lái)近千萬(wàn)的數(shù)字很驚人,可是如果放置在時(shí)間長(zhǎng)河中,如30年、40年,平均分?jǐn)偟矫恳荒陙?lái)說(shuō),對(duì)于中等收入的群體還是可以實(shí)現(xiàn)的。
但是,如果我們想要一下子擁有這筆讓你不焦慮的存款,想在短短幾年的時(shí)間內(nèi)謀求一生的需要,那這自然就成為了你焦慮的源泉。
方法:解除除焦慮有方法
一是合理化預(yù)期。雖然人類本就是為了欲望而生,追求財(cái)富的目的也是為了獲得生活的享受。但是,只有在預(yù)期和實(shí)際能力之間達(dá)成平衡,才可能帶來(lái)心理上的滿足感,在一定程度上降低焦慮。比如對(duì)于何太太來(lái)說(shuō),她的愿望是將兒子送至美國(guó)念高中,在現(xiàn)階段這也是她的最高目標(biāo)。但目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)既需要兒子的努力,也需要一筆高昂的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)用。當(dāng)自己的實(shí)際能力與目標(biāo)差異太大時(shí),適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行目標(biāo)的調(diào)適,如將留學(xué)目的地改為學(xué)費(fèi)較低的新加坡,在為兒子提供國(guó)際化教育環(huán)境的同時(shí),也減輕了自己在經(jīng)濟(jì)上的壓力,焦慮自然也會(huì)離她遠(yuǎn)去。
第二個(gè)方法是將目標(biāo)具體化。除了彩票,很少有路徑能夠讓我們?cè)谝灰怪g擁有了自己希冀的財(cái)富。可是如果僅僅停留在空想上,你會(huì)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)永遠(yuǎn)是目標(biāo),你所擁有的只是目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)而產(chǎn)生的焦慮。
把目標(biāo)具體化,就是指將抽象的目標(biāo),如我希望養(yǎng)老無(wú)憂,我希望有一套大房子,我要財(cái)務(wù)自由等等,轉(zhuǎn)變成可以用數(shù)字和金額描述的具體內(nèi)容。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),“養(yǎng)老無(wú)憂”,我們可以具體描述為:在20年后當(dāng)我退休時(shí),每個(gè)月至少有1萬(wàn)元的資金來(lái)滿足我的退休生活需求。看,這個(gè)目標(biāo)對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)比較具體了。
接下來(lái),我們可以花一些時(shí)間或是聘請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)幫助我們進(jìn)行測(cè)算,如何去達(dá)成這1萬(wàn)元的目標(biāo)。也許你的社會(huì)保險(xiǎn)可以為你提供一部分資金,也許你已經(jīng)購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)也能夠支付一定的金額,也許你現(xiàn)在的存款也可以發(fā)揮作用,當(dāng)然你可能還有一個(gè)大缺口,那就是你現(xiàn)在需要做的——開(kāi)一個(gè)屬于自己的養(yǎng)老賬戶,每個(gè)月開(kāi)始往里面存錢或是進(jìn)行投資,在20年后這就是你無(wú)憂養(yǎng)老的保證。
第三個(gè)方法是積極投資。投資無(wú)疑是縮短與目標(biāo)之間距離的最佳工具。積極的意義有兩重:第一重是適度參與一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,尤其是目標(biāo)期較長(zhǎng)的需求,通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)能夠博取更高的收益;二是積極提高本金,尤其是對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),有的人會(huì)擔(dān)心本金太少,投資無(wú)法發(fā)揮作用,不妨就從一些定投的項(xiàng)目開(kāi)始實(shí)施,甚至可以考慮從自己的花費(fèi)中裁出一部分資金來(lái)進(jìn)行投資,加入到自己的目標(biāo)中。
案例2、焦慮者說(shuō):“債務(wù)黑洞讓我喘不過(guò)氣來(lái)。”
房貸、信用卡A、信用卡B、消費(fèi)貸款……每個(gè)月的20號(hào)開(kāi)始,石磊就開(kāi)始進(jìn)入密集還款期。“我是真正的百萬(wàn)負(fù)翁”,石磊已經(jīng)堅(jiān)信這是一種生活理念和生活哲學(xué)。工作沒(méi)幾年,石磊就在父母的幫助下買了一套房產(chǎn),每個(gè)月需要供貸5000元。
“增加資產(chǎn)的同時(shí),也增加了壓力。”為了不讓自己的生活水準(zhǔn)受到影響,石磊成為了卡奴一族,“我有五六家銀行的信用卡”,想買到自己喜歡的數(shù)碼產(chǎn)品,一下子又沒(méi)有那么多閑錢怎么辦?石磊的答案是分期付款。要付的卡賬太高,工資不夠怎么辦?石磊的答案是最低還款……
“其實(shí),我的內(nèi)心并不像表面那樣瀟灑。”石磊說(shuō),債務(wù)的黑洞還是會(huì)讓他感到陣陣焦慮,“尤其是賬單紛至沓來(lái)的時(shí)候。”
當(dāng)然,適度的負(fù)債不是壞事,但是如果負(fù)債的金額超過(guò)了還債的能力,負(fù)債就會(huì)成為我們財(cái)務(wù)上的黑洞,給我們帶來(lái)無(wú)窮盡的焦慮。
如何告別債務(wù)上的焦慮?自然解鈴還需系鈴人,整合債務(wù),戒除不良消費(fèi)習(xí)慣。
點(diǎn)評(píng):合債務(wù)謀自救
要了解自己的負(fù)債是否超過(guò)了還債能力,最簡(jiǎn)單的方式就是看自己每個(gè)月信用卡賬款是不是能夠一次付清?是否動(dòng)用到循環(huán)利息?如果連續(xù)幾個(gè)月都只能進(jìn)行部分還款,看來(lái)你已經(jīng)出現(xiàn)了債務(wù)黑洞,它們也將成為你焦慮的源頭。
進(jìn)行自救的方式便是整合債務(wù)。
花一些時(shí)間,對(duì)自己的各種負(fù)債做一次詳盡的統(tǒng)計(jì)。如果單單依靠近期的收入已經(jīng)沒(méi)法還清負(fù)債的話,建議你不妨“快刀斬亂麻”,將自己的一些投資變現(xiàn),降低資產(chǎn)以解除債務(wù)。比如取出定期存款、贖回一些基金或是賣出股票,一次還清短債,讓自己的債務(wù)重新歸零。短期來(lái)看,“快刀斬亂麻”的方式會(huì)帶來(lái)一些損失,可是相比起深陷于債務(wù)深淵,這樣的損失是值得的。
此外,如果條件具備的話,對(duì)債務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,如借長(zhǎng)債來(lái)還短債。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),可以通過(guò)申請(qǐng)1~3年的貸款,來(lái)償還不斷需要?jiǎng)佑醚h(huán)利息的卡賬。又如以低息的債務(wù)來(lái)替代高息的負(fù)債,借低還高。為了舒緩壓力,也可以動(dòng)用上信用卡分期付款,現(xiàn)在一些信用卡中心推出了賬單分期的業(yè)務(wù),把賬單的壓力分解到每個(gè)月來(lái)償還。但是,需要提醒你的是,分期這種工具只適合臨時(shí)使用,如果把分期付款作為一個(gè)常態(tài)性的工具,不用多久,你就會(huì)從一個(gè)泥潭走進(jìn)另外一個(gè)泥潭。
方法:戒除不良消費(fèi)習(xí)慣
如果說(shuō)清理債務(wù)是第一步的話,真正告別焦慮的方法在于和不良的消費(fèi)習(xí)慣說(shuō)Bye Bye。
剪掉自己的信用卡看起來(lái)是個(gè)極端的做法,但是不少研究已經(jīng)證明,人們?cè)谶M(jìn)行刷卡時(shí)往往會(huì)失控,原因就在于我們的心理賬戶在作祟。人們會(huì)認(rèn)為,刷卡的付出,會(huì)小于現(xiàn)金的付出。
國(guó)外心理學(xué)家曾做過(guò)研究,他們給予受試者一張餐館菜單,讓其點(diǎn)餐。其中一半的受試者可用信用卡消費(fèi),另一半則只能支付現(xiàn)金。結(jié)果發(fā)現(xiàn),使用信用卡付賬的受試者,他們的食物消費(fèi)大大超出支付現(xiàn)金的人??梢?jiàn),人們?cè)诨ㄙM(fèi)現(xiàn)金時(shí),要比使用信用卡支付時(shí)謹(jǐn)慎得多。
所以說(shuō),與其在還款時(shí)焦慮,倒不如在花錢消費(fèi)時(shí)避免心理賬戶的作祟,僅僅保留一張低額度的信用卡供應(yīng)急使用,在消費(fèi)時(shí)只使用借記卡或是現(xiàn)金,
增加強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的手段也是減少消費(fèi)的一種方式,在工資日之后收入就自動(dòng)設(shè)置進(jìn)入儲(chǔ)蓄、投資賬戶,并為自己設(shè)立一些高門檻無(wú)法取出。在強(qiáng)制性手段的作用下,可用于花費(fèi)的資金自然就變少了。
合理負(fù)債不必焦慮
不過(guò),有些人則是因?yàn)檎5呢?fù)債而產(chǎn)生焦慮。這種焦慮在中老年群體中尤其普遍。劉女士就是其中的一個(gè)典型例子。前幾年為了買房,劉女士申請(qǐng)了60萬(wàn)元銀行貸款,盡管劉女士的供款能力并沒(méi)有問(wèn)題,但是在她的心目中,這筆債務(wù)成為了她最大的心理負(fù)擔(dān)。只要手頭略有積蓄,劉女士就會(huì)立刻去提前還貸。
其實(shí),擁有一定的負(fù)債能夠起到借雞生蛋和發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的作用。購(gòu)房就是一個(gè)很典型的例子,同樣多的資金,使用全款付清或是首付+銀行貸款,能夠撬動(dòng)的資產(chǎn)就有較大的差距。當(dāng)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)保持在可控的范圍內(nèi),這樣的負(fù)債就是安全的,完全沒(méi)有必要因此而焦慮。
具體到量化的指標(biāo),我們可以關(guān)注月供額占月稅后收入及利息保障倍數(shù)這兩個(gè)指標(biāo)。一般來(lái)說(shuō),房貸的月支出須控制在收入的50%以下,我們可以把貸款額不超過(guò)收入的五成認(rèn)為是一種“度”。如果月供比例增加得過(guò)高,往往會(huì)對(duì)每月的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定的影響。
此外,我們還可以關(guān)注一下“利息保障倍數(shù)”的指標(biāo)。利息保障倍數(shù)是指用月凈收入除以每個(gè)月支付的利息。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),某個(gè)家庭的月凈收入為1.5萬(wàn)元,每個(gè)月需要支付的房貸利息為3000元,那么這個(gè)家庭的利息保障倍數(shù)就是5。通常來(lái)說(shuō),當(dāng)利息保障倍數(shù)大于4時(shí),財(cái)務(wù)比較安全。由于利率調(diào)整,每個(gè)月需要支付的利息也會(huì)有所增加,利息保障倍數(shù)隨之變小。
所以,如果這兩項(xiàng)指標(biāo)正常,就請(qǐng)不要再為自己的債務(wù)焦慮了。
案例3、焦慮者說(shuō):“職場(chǎng)遭遇瓶頸,難上難下。”
“別看我現(xiàn)在這樣,看上去還挺隨遇而安的。”郭先生一邊笑著一邊說(shuō),“我以前是個(gè)特別焦慮的人。”
郭先生告訴記者,大四找工作的時(shí)候,他面臨各種各樣的面試機(jī)會(huì)、實(shí)習(xí)機(jī)會(huì),幾乎每一個(gè)都想要抓住,都不想錯(cuò)過(guò)。“當(dāng)時(shí)真是非常焦慮,總覺(jué)得是站在選擇人生的重要十字路口了,a還是b,不管選了哪一個(gè)都會(huì)覺(jué)得好像另一個(gè)更好,怎么辦?怎么辦?于是每一個(gè)機(jī)會(huì)都想盡可能地抓在手里。”郭先生說(shuō),“但怎么可能每條路都去走呢。”甚至是早就想清楚了要找工作,可臨到直研考試時(shí),郭先生又想著要不要報(bào)名,自己是不是錯(cuò)過(guò)了。
畢業(yè)后,郭先生先是在一家外資銀行工作。“當(dāng)時(shí)覺(jué)得金融行業(yè)比較好,外資銀行做得多拿得多,努力馬上就能有回報(bào)。”然而隨著時(shí)間的推移,郭先生手頭上要處理的事務(wù)越來(lái)越多,工作上的壓力也越來(lái)越大,“那時(shí)候正好是2008年金融危機(jī),每天都擔(dān)心自己能不能處理好、能不能完成指標(biāo),總覺(jué)得事情多到顧不過(guò)來(lái),生怕哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題,就影響了前途。”郭先生回憶說(shuō),“一方面是領(lǐng)導(dǎo)這邊的壓力,另一方面是同齡人之間也會(huì)有想法??吹揭恍┩瑢W(xué)工作比我閑暇,拿的又不比我少,就越發(fā)懷疑自己的選擇。”
在積累了兩年工作經(jīng)驗(yàn)之后,郭先生跳槽去了一家國(guó)企。在外資銀行的經(jīng)歷讓他覺(jué)得自己還是更適合國(guó)企的氛圍,于是選擇在條件成熟之后辭職換了工作。“可能我還是不適合工作壓力太大,無(wú)時(shí)無(wú)刻總有個(gè)指標(biāo)壓在你心上吧。”郭先生笑笑說(shuō),“人生不過(guò)是求個(gè)幸福滿足,自己到底想要什么樣的生活?想明白了這點(diǎn)那就找準(zhǔn)方向來(lái)唄,積攢經(jīng)驗(yàn)和資歷,盡量多學(xué)一點(diǎn)東西,然后以此為資本,再次擇業(yè)。”
不過(guò),在新環(huán)境之中郭先生又遇到了新的問(wèn)題,幾年來(lái)都不上不下的,讓人覺(jué)得像是遇到了瓶頸。
“人就是這樣子,來(lái)了國(guó)企又會(huì)覺(jué)得做多做少好像都相差不多,也很難看到什么明確的晉升機(jī)會(huì),有時(shí)候想要多賺一些也不知道該往哪使力。”郭先生又笑笑說(shuō),“不過(guò)這是自己之前就有所設(shè)想的,平時(shí)多勸勸自己耐心一點(diǎn)就好。”
點(diǎn)評(píng):厚積薄發(fā)化解難題
事實(shí)上,在職場(chǎng)上遇到困難和危機(jī)是十分正常的現(xiàn)象。這種麻煩可能來(lái)自于整個(gè)單位乃至整個(gè)行業(yè)的不景氣,可能來(lái)自對(duì)自身定位和企業(yè)定位的不準(zhǔn)確,可能來(lái)自新的人事調(diào)動(dòng)、規(guī)則改變。不同的行業(yè)、單位會(huì)有不同的內(nèi)在情況,包括薪資、上升空間、穩(wěn)定程度等多方面,而在實(shí)際踏入之前都只能看到其“組織表象”,而不能切實(shí)感受到其真實(shí)的樣貌。調(diào)整自己的心態(tài)和看法,一邊適應(yīng)、一邊尋求更有效的解決方案,才能逐漸感覺(jué)到對(duì)自身未來(lái)的把握,不至于在較大的壓力中喪失信心、希望和安全感。
不過(guò),通過(guò)各種努力,同樣也能有效地化解各種難題。郭先生曾這樣告訴記者:“有壓力才有動(dòng)力,對(duì)未來(lái)的不安使得我更加努力,更加有方向性地去學(xué)習(xí)、去工作,并一邊認(rèn)清自己想要什么,一邊制訂更為詳細(xì)明確的職業(yè)規(guī)劃,并進(jìn)一步朝這個(gè)方向前進(jìn)。當(dāng)我這樣去做了之后,雖然忙碌卻感覺(jué)踏實(shí)而有目標(biāo)了。”現(xiàn)在的郭先生看上去已是一臉的平靜,并沒(méi)有被焦慮所左右。他告訴記者,現(xiàn)在一邊上班一邊自己還在外面讀在職研究生,也是為今后的職業(yè)發(fā)展打基礎(chǔ)。工作上努力把自己的事情做到最好,有機(jī)會(huì)就去爭(zhēng)取,沒(méi)有就安心等待。郭先生笑道:“先把自己準(zhǔn)備好了,今后才好伺機(jī)而動(dòng)、厚積薄發(fā)嘛。”
方法:在職場(chǎng)上提升自己
郭先生的職場(chǎng)經(jīng)歷可能正代表了一些現(xiàn)如今十分普遍的情況,不少工作了幾年的人都或多或少地遇到過(guò)這樣那樣的焦慮,會(huì)疑惑自己的選擇是否正確,疑惑自己真正想要的是什么,也會(huì)疑惑未來(lái)的方向在哪里,而郭先生應(yīng)對(duì)焦慮方面的轉(zhuǎn)變也給了我們不少啟示。
第一,職場(chǎng)的焦慮首先是提醒自己去發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。我現(xiàn)在的這份職業(yè)是否適合我,這樣子走下去我會(huì)如何發(fā)展,發(fā)展后的未來(lái)境況是否是我所想要的。簡(jiǎn)而言之,要弄明白自己,也要去弄明白職場(chǎng)。當(dāng)你弄清問(wèn)題所在了,你也就不會(huì)再那么彷徨焦慮了。
第二,職場(chǎng)的焦慮也推動(dòng)自己去改變和改善。焦慮可能來(lái)自于你在職場(chǎng)上遇到的變故和危機(jī),也可能來(lái)自于你對(duì)現(xiàn)狀有著某些不滿意、不能忍。也許是薪資太低,也許是太忙壓力太大,也許是得不到發(fā)展,也許是發(fā)現(xiàn)自己壓根不喜歡也做不好這份工作??傊暹@份焦慮的來(lái)源,想方設(shè)法去改變它,并改善自己的情況。如此,焦慮自然也會(huì)隨之緩解和消失。
第三,職場(chǎng)的焦慮更是一種動(dòng)力。任何人的仕途都不會(huì)是一帆風(fēng)順的,總會(huì)遇到困難、挫折、瓶頸或是其他,因此而焦慮不安、停滯不前、不知所措顯然是愚蠢的。調(diào)整好心態(tài),認(rèn)清自己的所能做到的,認(rèn)清自己的方向,正視焦慮而不被嚇倒,保持一個(gè)平常心去不懈努力,漸漸地你就會(huì)發(fā)現(xiàn),焦慮早就不見(jiàn)了蹤影。
案例4、焦慮者說(shuō):“我總是沒(méi)有安全感。”
猶如人們的焦慮很大程度上來(lái)自對(duì)未來(lái)某件事或某些因素感到不確定、缺乏安全感,當(dāng)代人的財(cái)務(wù)焦慮也來(lái)自對(duì)于財(cái)富或收入的不可控感,也許我們可以將之稱為財(cái)務(wù)上的缺乏安全感。
試想一下,當(dāng)你擁有健康的財(cái)務(wù)狀況,收入足以應(yīng)付開(kāi)支,資產(chǎn)負(fù)債狀況確定可控時(shí),至少在財(cái)務(wù)上,你的心態(tài)會(huì)比較平和,會(huì)感覺(jué)舒適、幸福。而一旦你的收入趕不上花銷,或者在購(gòu)房、購(gòu)車、育兒、養(yǎng)老等大宗理財(cái)事件中可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),財(cái)務(wù)焦慮感自然而然就光臨了。
若想要消除或降低財(cái)務(wù)焦慮狀態(tài),除了前文提到的一些方法,諸如調(diào)整家庭經(jīng)濟(jì)生活中的一些預(yù)期、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、在職業(yè)發(fā)展生涯中更注重規(guī)劃與布局,等等,還有比較重要的一環(huán),那就是為自己和家人安排好基本的保險(xiǎn)保障,通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),避免因?yàn)槟承┩话l(fā)事件而對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況造成重大打擊,增強(qiáng)家庭資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,同時(shí)也是增強(qiáng)自己和家人在長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃中的確定性、安全感。
方法1:壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn):HOLD住“人”
在財(cái)務(wù)焦慮的癥狀中,其中一項(xiàng)擔(dān)憂就是害怕家庭成員特別是家庭支柱突然失業(yè),或是突然遭受意外、疾病的打擊,失去賺錢能力,甚至累及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。
“只要我在,我就會(huì)照顧你和孩子,你們放心!”作為家庭頂梁柱,很多父親(丈夫)會(huì)對(duì)孩子和妻子這樣說(shuō)??墒牵绻壬辉诹四??有沒(méi)有考慮過(guò)?
舉個(gè)例子,曾有一對(duì)自己做生意的夫婦在進(jìn)貨的途中遭遇車禍雙雙不幸身亡,留下一個(gè)不滿1歲的孩子,孩子長(zhǎng)大成人要花費(fèi)很多錢,怎么辦?萬(wàn)幸的是,這對(duì)夫婦的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng),早幾年因?yàn)樯獠诲e(cuò),就購(gòu)買了許多保險(xiǎn),金額達(dá)百萬(wàn)元,那么雖然他們不在了,但是他們的愛(ài)會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)金讓他的孩子無(wú)憂無(wú)慮地長(zhǎng)大!
反之,前幾年曾有一個(gè)比較有名的“小康變赤貧”案例,就是一個(gè)原本幸福的小康家庭,因?yàn)檎煞蛲换贾丶玻Y(jié)果不僅家庭收入受損,現(xiàn)金流狀況驟然變差,而且花費(fèi)大量治療費(fèi)用和照看費(fèi)用,最終“一朝回到解放前”,全家陷入經(jīng)濟(jì)困境中。
可以說(shuō),想要消除家庭財(cái)務(wù)焦慮狀況,為家庭成員安排好妥當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身險(xiǎn),以及基本的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn),給予家人基本的身故、傷殘、意外保障,以及健康醫(yī)療保障,是非常必要的。
方法2:家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn):HOLD住“家財(cái)”
另一方面,隨著家庭財(cái)富的不斷積累,目前城市家庭的房產(chǎn)、私家車等家庭財(cái)產(chǎn)也越來(lái)越多了,而且這兩類資產(chǎn)特別是房產(chǎn),在家庭總資產(chǎn)中的占比通常較高。為了避免意外事故對(duì)這兩類資產(chǎn)產(chǎn)生侵蝕作用,巧妙利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的高保障作用,合理安排好相應(yīng)的保障,也是很有效的一個(gè)方式。
比如,一年花費(fèi)幾百元,為自己居住的房產(chǎn)(通常都要價(jià)值百萬(wàn)元甚至幾百萬(wàn)元)購(gòu)買一份房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),然后附加一些盜搶險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等,萬(wàn)一碰上火災(zāi)、水災(zāi)甚至地震等小概率事件,一樣能夠保證家庭財(cái)產(chǎn)不縮水。
至于車險(xiǎn)方面,除了強(qiáng)制的交強(qiáng)險(xiǎn)外,安排好商業(yè)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等也是非常必要的。一方面是預(yù)防車輛本身事故后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失能有保險(xiǎn)公司可以“埋單”,另一方面也是為了防止發(fā)生交通事故后有人受傷甚至死亡。一旦發(fā)生了這樣的不幸,車主除了要承受精神上的痛苦,還要支付相當(dāng)高額的經(jīng)濟(jì)賠償,而“第三者責(zé)任險(xiǎn)”則可以將這一賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而且,增加幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元的“三責(zé)險(xiǎn)”保額,保費(fèi)上不過(guò)多增加幾十元,最多幾百元。
方法3:富人險(xiǎn)”助力“富二代”HOLD住“財(cái)富”
此外,保險(xiǎn)不僅能夠給予個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)上的安全感,幫助家庭抵御潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),也能夠通過(guò)一定的途徑消除“財(cái)富過(guò)多”的煩惱,幫助家庭財(cái)富在代際間進(jìn)行有計(jì)劃性的傳承,減少較為富裕人群在這一方面的焦慮狀態(tài)。
比如,隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,富裕人士逐漸增多,如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代,是一個(gè)值得思考的問(wèn)題,也成為不少“富爸爸”較為煩惱的問(wèn)題。因?yàn)?ldquo;富二代”或“準(zhǔn)富二代”多為80后、90后的年輕人,這批幸運(yùn)兒中的一些人對(duì)財(cái)富的意義不甚了解,或是不懂得父輩積累財(cái)富的艱辛、過(guò)著不善節(jié)制或無(wú)節(jié)制的奢侈生活,或是對(duì)于子承父業(yè)毫無(wú)興趣,或是不善理財(cái),總之,很多“富爸爸”擔(dān)憂自己辛苦積累的資產(chǎn)很可能在下一代手中消亡殆盡。
為了避免這一幕的發(fā)生,越來(lái)越多富人正在尋求一種值得信賴、可以控制、操作透明的金融工具,以幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。目前,中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟,富人不妨利用保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到相同或相近的目的。市場(chǎng)上已有的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等,只要稍稍改變一下投保思路,就能滿足需求。