■ 個(gè)案資料
本人姓周，我和我老公都是31周歲，均為獨(dú)生子女。家庭情況如下：
收入：丈夫?yàn)樾鲁闪⑺狡笾袑?，月?0000元，年底獎(jiǎng)金10萬元；妻子為公務(wù)員，月工資到手4500元，住房公積金每年2萬元，年底績(jī)效工資1萬元。
房車：自住房一套120平米，學(xué)區(qū)房，貸款全部還清；無車，現(xiàn)正計(jì)劃買，目前丈夫偶爾使用單位車。
家庭成員：男方父母為事業(yè)單位，均已退休，在家?guī)『?；女方父母為新農(nóng)合，均為57周歲，都還在做零工；四位老人均身體健康；家有1女，2周歲。
家庭存款30萬元，其中27萬元為定期存款，3萬元為活期。家庭開支較小，一年4萬元左右。
■ 算賬
周小姐家庭規(guī)劃流水如下：
1、周小姐夫婦及雙方父母分別購(gòu)買5萬元的重大疾病險(xiǎn)，保障期為10年，其中周小姐夫婦為3倍保障，雙方父母為2倍保障。張小姐的丈夫每年投保6000元用于交通意外保障。
2、為女兒投保教育保險(xiǎn)及儲(chǔ)備婚嫁費(fèi)用，每年支出11000元。
3、其他開支：家庭年開支4萬元，算上每年教育支出1萬元，預(yù)計(jì)養(yǎng)車成本每年2萬元，年合計(jì)支出為8.7萬元，1年的儲(chǔ)蓄剩余23.3萬元，1年后即可攢齊首付款。
4、買房后貸款月供6671.28元。
幾項(xiàng)合計(jì)家庭月支出約為94000元，每年可結(jié)余22.6萬元作為家庭儲(chǔ)蓄。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
周小姐今年31歲，公務(wù)員，年收入84000元，丈夫今年31歲，私企中層，年收入24萬元，夫妻二人合計(jì)年收入32萬元。周小姐及其先生均為80后，現(xiàn)育有一女，今年兩歲，雙方父母健康，家庭月收入均在6000元左右。
夫妻二人現(xiàn)住120平米學(xué)區(qū)房，無貸款，兩人工作穩(wěn)定，可支配收入較高，此階段應(yīng)重點(diǎn)從以下幾方面規(guī)劃：1、為雙方父母及丈夫配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。2、為女兒儲(chǔ)備教育金及婚嫁費(fèi)用。3、購(gòu)房、購(gòu)車規(guī)劃。4、閑置資金理財(cái)。
Q1 理財(cái)目標(biāo)：女方父母養(yǎng)老問題是否可以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，買什么產(chǎn)品解決女方父母生重大疾病時(shí)的保障？另外，丈夫經(jīng)常出差，可否另外購(gòu)買交通險(xiǎn)或者其他保險(xiǎn)？
父母臨退休買保險(xiǎn)不劃算
周小姐家中的雙方父母都已退休或者接近退休年齡，在這個(gè)年齡買商業(yè)保險(xiǎn)將受到很多限制，有的保險(xiǎn)年齡上限甚至只到60周歲，如選擇不好很有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，即投保金額超過保額。
建議雙方父母以及周小姐夫婦，分別投保5萬元市面上某款躉繳型重大疾病險(xiǎn)，該產(chǎn)品保障期為10年，保障倍數(shù)為基本保額的2至4倍，且一旦出險(xiǎn)，所交本金隨保額一并返還。該產(chǎn)品還可輔助理財(cái)，每年將投保金額的3.8%返還給投保人。這樣一來，既保證了資金安全及收益，還獲得了額外保障。
另外，由于周小姐的丈夫經(jīng)常出差，可購(gòu)買市面上某款交通意外險(xiǎn)，年交6000元，繳費(fèi)期5年，保額能達(dá)到200萬元。
Q2 理財(cái)目標(biāo)：近期房?jī)r(jià)有下行走勢(shì)，現(xiàn)在考慮在家附近買一套40平米左右的小戶型，此樓盤為最后幾棟清盤，想寫成父母名字，購(gòu)買這套房一方面方便接送，另一方面也作投資或給父母養(yǎng)老，可否？
再買套小學(xué)區(qū)房不經(jīng)濟(jì)
周小姐家庭中已有一套120平米學(xué)區(qū)房，且無任何貸款，如再用父母名字在附近購(gòu)買一套40平米左右的學(xué)區(qū)房，從目前來看很難實(shí)現(xiàn)。首先，如果是貸款，父母的年齡較高，一般銀行很難受理，即便受理，由于貸款期限很短，使得月供較高，收入方面很難達(dá)到要求。如果是全款，按照每平米5萬元計(jì)算的話，需一次性支付200萬元左右，這對(duì)于周小姐家庭來講是不現(xiàn)實(shí)的，也不經(jīng)濟(jì)。
因此，建議周小姐在京郊附近購(gòu)房，既可用于養(yǎng)老，也可用于周末度假。拿近期開盤的某樓盤舉例，每平米8000元，房屋總價(jià)150萬元左右，且該處不限購(gòu)，可貸款，這樣算下來，周小姐需首付45萬元，商業(yè)貸款105萬元，還款期30年，利率6.55%，月還款額6671.28元，占其家庭月收入的39%，完全在其承受范圍之內(nèi)，儲(chǔ)蓄1-2年后可攢夠首付款。
Q3 理財(cái)目標(biāo)：可否為小孩購(gòu)買教育產(chǎn)品？
教育險(xiǎn)：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+保障
現(xiàn)今父母“望子成龍、望女成鳳”，孩子的教育費(fèi)用將是一筆無法估量的開銷，因此，必須提前做好規(guī)劃。目前，利用市場(chǎng)上專為兒女設(shè)計(jì)的子女教育類保險(xiǎn)，可有效地解決此問題。
子女教育保險(xiǎn)有3大優(yōu)勢(shì)，首先是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一旦建立了教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃，則需每年存入一定金額，強(qiáng)制預(yù)留一部分作為教育金，從而確保教育儲(chǔ)蓄的順利完成；其次是理財(cái)功能，既為儲(chǔ)蓄，也為投資，該類產(chǎn)品有回報(bào)期間，會(huì)按照一定的利率給予現(xiàn)金返還，在一定程度上可有效抵御通貨膨脹；最后是保障功能，如在交費(fèi)期間，投保人不幸身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女的教育金可以繼續(xù)得到保障。
具體來講，可購(gòu)買市面上某款此類產(chǎn)品，3-16周歲每年繳費(fèi)11000元，18-21歲每年可領(lǐng)取30000萬元作為大學(xué)教育金，25歲還可一次性領(lǐng)取80000元用于女兒婚嫁費(fèi)用。
劉偉亮 浦發(fā)銀行東三環(huán)支行高級(jí)客戶經(jīng)理(CFP持證人)
你不理財(cái)，財(cái)不理你。不知如何理？請(qǐng)將財(cái)務(wù)個(gè)案發(fā)送到：xinjingbaolc@163.com新京報(bào)將請(qǐng)專業(yè)理財(cái)師解答你的困惑。
(新京報(bào))
