■ 個(gè)案資料
本人44歲，姓王，夫人40歲，在一國(guó)有貿(mào)易公司工作，年收入20萬(wàn)左右，妻子在一國(guó)有大型公司從事行政管理工作，稅后每月收入12000元，比較固定，無其他收入來源。
個(gè)人現(xiàn)有150平米住房一套，全款付清，目前市值650萬(wàn)左右。2009年購(gòu)入20多萬(wàn)轎車一輛，平時(shí)夫人上下班代步，本人有公司配車一輛。目前另購(gòu)買單位內(nèi)部集資房一套，140平，無大產(chǎn)權(quán)，已付款70萬(wàn)，尚余40萬(wàn)未支付。
家庭現(xiàn)有存款100萬(wàn)現(xiàn)金，另有市值80萬(wàn)股票，暫時(shí)不想出手。銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元。家庭每月支出約7000元。孩子七歲，上小學(xué)。家中老人不一起居住，經(jīng)濟(jì)條件較好，無需承擔(dān)醫(yī)療和贍養(yǎng)費(fèi)用。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
王先生一家人年度總收入34.4萬(wàn)元，家庭日?？傊С鲆荒?.4萬(wàn)元，每年都會(huì)有26萬(wàn)結(jié)余。目前還有包括現(xiàn)金、股票、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)却婵罟?15萬(wàn)元。夫妻二人工作穩(wěn)定，有一房一車都無貸款，有一個(gè)孩子，無老人一起居住，不需要承擔(dān)醫(yī)療和贍養(yǎng)費(fèi)用，屬于整體經(jīng)濟(jì)條件較好成長(zhǎng)期家庭。
如果考慮交清第二套住房房款及再添置一輛車，那么資金如何支付來滿足這兩個(gè)計(jì)劃就需要合理的規(guī)劃。另外孩子將來也面臨出國(guó)留學(xué)的問題，前期的資金儲(chǔ)備就顯得至關(guān)重要。
理財(cái)目標(biāo)：近期考慮交清集資房購(gòu)房款及裝修費(fèi)，預(yù)計(jì)支出80萬(wàn)。是用存款來支付還是其他更好的方法？
不宜全款付清購(gòu)房尾款
王先生第二套房子還有剩余房款未付清，再加上房子的裝修費(fèi)用預(yù)計(jì)80萬(wàn)元。這筆資金如果一次性付清對(duì)王先生目前的經(jīng)濟(jì)情況來說不是不可以，但這也是一筆不小的數(shù)目。而且王先生已投入的股票不想出手，理財(cái)和保險(xiǎn)又不容易變現(xiàn)，還考慮孩子出國(guó)留學(xué)的問題，如果一次把80萬(wàn)都付清對(duì)家庭的整體資產(chǎn)規(guī)劃不是最好的選擇。
因?yàn)橥跸壬牡谝惶追孔邮侨罡肚宓?，夫妻二人工作穩(wěn)定，可以考慮用公積金貸款解決剩余房款問題，雖然是二套房首付比例較高，但是王先生二套房已經(jīng)付了70萬(wàn)，而且公積金貸款利率相對(duì)較低，剩下的資金可以選擇合理配置理財(cái)產(chǎn)品，這樣剩下的資金既能賺取理財(cái)和貸款差額的收益，又可以保證隨時(shí)應(yīng)對(duì)家庭臨時(shí)所需的資金。
理財(cái)目標(biāo)：短期計(jì)劃再購(gòu)買一部?jī)r(jià)值約30萬(wàn)SUV。長(zhǎng)期主要考慮孩子的教育支出，包括大學(xué)在國(guó)外留學(xué)費(fèi)用。
購(gòu)車建議信用卡分期
購(gòu)進(jìn)第二輛轎車是可以提高王先生一家的生活質(zhì)量的，不過一部?jī)r(jià)值30萬(wàn)的SUV要用掉夫妻二人將近一年的收入結(jié)余，全款購(gòu)車會(huì)占用一部分現(xiàn)有資金。
建議考慮信用卡分期購(gòu)車，一般首付30%（約9萬(wàn)元），選擇3年期車貸期限時(shí)間適中利率也不高，這種購(gòu)車方式對(duì)王先生家庭基本不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)壓力。
對(duì)孩子教育支出的考慮，則是一個(gè)成長(zhǎng)期的家庭最重要的，所以最好能夠做到?？顚Ｓ谩Ａ魧W(xué)國(guó)家不同，費(fèi)用也有差別。按照美國(guó)大學(xué)4年計(jì)算，每年大致需要20萬(wàn)元，王先生孩子距離上大學(xué)還有將近10年左右時(shí)間，建議考慮購(gòu)買分三年或者五年繳款，存期10年分紅型保險(xiǎn)。資金分散存入，一次性取出，資金保本前提下還可以有效抵御通貨膨脹，?？顚Ｓ谩?/span>
理財(cái)目標(biāo)：請(qǐng)幫助完善家庭理財(cái)計(jì)劃。
100萬(wàn)流動(dòng)性配置過高
100萬(wàn)的現(xiàn)金對(duì)王先生家庭來說，流動(dòng)性資金比例配置得有些過高了。王先生夫妻工作穩(wěn)定，無老人贍養(yǎng)問題，家庭應(yīng)急金建議配置總資產(chǎn)的10%（約20萬(wàn)）就可以。建議考慮購(gòu)買靈活性較強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般交易時(shí)間內(nèi)贖回就可以到賬，利率3%左右，保證隨時(shí)可以靈活支配。剩下資金建議購(gòu)買中期銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般利率在5%-6%之間，這類屬于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，可以有效稀釋掉因股票市場(chǎng)下跌導(dǎo)致資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。
處于經(jīng)濟(jì)條件較好的成長(zhǎng)期家庭，夫妻是這個(gè)家庭重要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦意外發(fā)生，孩子未來的生活都會(huì)受到極大的影響。為了有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的損失，建議王先生和妻子選擇分別為自己購(gòu)買重疾險(xiǎn)。保額至少要覆蓋孩子4年留學(xué)費(fèi)用，夫妻各保額30萬(wàn)，保障到75歲，王先生每年存2.9萬(wàn)元，妻子每年存2.5萬(wàn)元，分10年存入。期間享受保費(fèi)豁免，只要得了重病或者意外發(fā)生，未存入的錢可以全部豁免，不會(huì)給孩子在經(jīng)濟(jì)上帶來負(fù)擔(dān)。如果沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆錢還會(huì)返還給夫妻二人作為養(yǎng)老資金，一舉多得。
張毅 招商銀行貴賓客戶經(jīng)理
(新京報(bào))
